La ctividad del BCE va a centrarse en el nuevo paquete de rescate financiero destinado a Grecia y el endeudamiento de la zona euro.

¿Qué significa esto a nivel doméstico? Que, afortunadamente, el índice con el que se calcula el interés  apagar sobre las hipotecas de tipo variable, el Euribor, tiene menos presiones para incrementar su valor, con lo que, al menos por el momento, lo que las familias pagan cada mes queda inalterado.

Habrá que esperar a julio para saber si el BCE nos tiene malas noticias para los hipotecados.

Fuente | La Vanguardia

Imagen | Vanguardia

Con un Euribor fijo en 2,148% (el valor con el que ha cerrado en este final de mayo), una hipoteca de 150.000 euros a un plazo de 25 años y un diferencial de Euríbor más 0,8%, aumentaría 68 euros en su cuota mensual, y su encarecimiento anual sería de 816 euros.

Los analistas creen que el Euribor aún tiene margen que recorrer, y que a finales de año cotizará un mínimo de 2,25% y un máximo de 3%, según se fijen las tasas interbancarias desde el BCE.

Un aumento que haría subir aún más lo que las familias pagan por sus casas y pisos a través de sus créditos hipotecarios.

Fuente | La Vanguardia

Imagen | The House of Blogs

Desgraciadamente, no es así, y los economistas nos dicen que la economía es como un adolescente caprichoso, no sólo abierto a todas las influencias, sino siempre dispuesto a reaccionar de manera distinta ante cada estímulo, y siempre en nuestra contra.

Si se anuncia que el BCE baja y baja las tasas de interés, si los bancos necesitan mi dinero para ser solventes, si el consumo es vital para reactivar la economía, ¿porqué sigo pagando los mismo intereses por el uso de mi tarjeta de crédito? ¿Porqué sigue siendo tan difícil y tan caro conseguir un préstamos personal?

La respuesta es que los bancos no están nada saludables, a pesar del aire de optimismo.

Aunque los tipos de interés se han recortado en Europa en casi un 400% (de 4,5 a 1%) en lo que va del 2009, lo cierto es que ese abaratamiento del dinero no se ha reflejado en la vida bancaria. La banca sigue sometida a una gran presión debido a una cartera vencida (que ha aumentado tando como han bajado los tipos de interés: de un 1 a más de un 4%), un retiro masivo de los principales productos de inversión (los fondos, sobre todo) y el estado de alerta en que viven las bolsas. Un estado del que los bancos no saldrán hasta que la crisis amaine.

Y mientras tanto, aunque el precio del dinero baje en la macroeconomía, seguiremos pagando un interés de más del 9% por un crédito personal.

¿Es injusto? Desde luego, pero: ¿cuándo han tenido que ver entre sí lo justo y la banca?

Imagen | ADN

¿Existe alguna manera de beneficiarse de la bajada del euribor ahora?

Sí, pero es necesario realizar otra negociación con tu banco. Se trata de hacer una novación de tu hipoteca.

La novación es la  renegociación total de los términos de la deuda: plazos, intereses, condiciones… Una revisión del contrato en su totalidad, y no sólo de la tasa de interés que priva sobre la hipoteca. La idea es hacer una novación que calcule los intereses sobre valor actual del euribor.

La novación tiene un costo, pero es mucho menor que el de la subrogación, pues no se cambia de banco. Sin embargo, es probable que el banco se niegue a realizar la novación, o si la hace, aplique una comisión sobre el capital (que puede estar fija de antemano en el contrato).

La clave es asistir a la negociación con otras opciones, precisando al banco la intención de pasar a otra institución donde las condiciones serán más ventajosas. Ante la posibilidad de perder la hipoteca, el banco se verá más abierto, y tenderá a aceptar la novación que lleve a la hipoteca del cliente al nivel real del euribor.

Fuente |  Crédito y Préstamo

Imagen | ZooZuu

1. Los intereses hipotecarios se calculan con el valor del euribor de los dos meses anteriores a los de la renegociación de la hipoteca, según la mayor parte de los contratos. Es decir: las hipotecas que se revisen en este mes, se recalcularán sobre el euribor de noviembre (4,35%), casi dos puntos por encima del valor actual. Es por eso que muchas hipotecas, como en el caso de Ricardo Martínez, en lugar de bajar (como se anunciaba en todas partes), subieron.

2. Los intereses hipotecarios no son iguales al euribor. La mayor parte de las hipotecas se referencian al euribor, pero no se calculan sobre el euribor más un diferencial, que se establece antes del contrato. El más habitual es 0,5%. De modo que ahora mismo, una hipoteca tipo (a 20 años, por 150.000 euros), con revisión en febrero, pagaría 4,40% de interés, y no el 2, 273% vigente.

Esto significa que quien negocie su hipoteca en este momento, estará condenado a pagar ese interés hasta la próxima negociación.

Existen alternativas para pagar un interés más bajo, como la novación y la subrogación, herramientas diseñadas para momentos así, en que nos encontramos atrapados por los tecnicismos del mercado.

Fuente | Dinero Experto

 Imagen | El Blog Salmón

El Euribor fue el principal dolor de cabeza del año. Ante la crisis financiera y la negativa del BCE a bajar los tipos de interés, llegó a rebasar los 5 puntos (un aumento que, por ejemplo, significió un aumento de más de 200 euros mensuales en las hipotecas a 20 años).

¿Cuál será el comportamiento del Euribor en 2009?

Lo seguro. Los analistas concuerdan que la baja de tensiones financieras y la bajada de las tasas de interés a cargo del BCE, lo situarán en un 2%.

Lo posible. Ante la reunión del BCE del próximo 15 de enero, se pronostica una nueva bajada en los tipos de interés que podría llegar al 1%, lo que impulsaría un rápido descenso del Euribor, hasta el 2,5% en el primer semestre, y al 1,5% a finales del 2009.

Lo aconsejable. Es el momento de contratar una hipoteca.

Fuente | Idealista

Imagen | El blog Salmón

Y es que, ante la bajada del euribor, que significará en el mediano plazo que quien tiene una hipoteca verá una sustancial rebaja en el monto de sus mensualidades, los bancos españoles has apostado por hacer sangrar a las piedras, y pasan las facturas de esta rebaja a sus clientes con cuentas de ahorro.

La remuneración del ahorro (lo intereses que un banco paga a sus clientes por tener una cuenta de ahorro) era una de las últimas inversiones seguras del mercado, con una rentabilidad con algunos puntos por encima de la inflación. Es decir: con unos intereses del 3% era posible mantener el dinero en el banco sin que este se devaluara.

Ahora, cuando la mayor parte de los bancos rebaja y ubica la rentabilidad de la cuenta por debajo del 3% y hasta un 2%, ¿dónde hay que ubicar el dinero para que no lo roa la inflación? Quedan como los banco que pagan mejor rentabilidad Openbank (2,6%) e INEG Direct (2,5%). Antes pagaban por encima del 3,5%.

¿Estaremos ante la inminencia de un retiro masivo de fondo?

Fuente | Expansión

Imagen | Forex y Ganas en Finanzas

Entre mediados del 2005 y julio pasado el índice referencial para la mayoría de los créditos y préstamos bancarios pasó de un 2,1 a un 5,9%. El euribor y sus escalada significó duros momentos para un gran número de familias españolas que vieron cómo entre 2007 y 2008 sus hipotecas se encarecían más de un 60%.

El descenso de la cotización del euribor, además, trae consigo un mayor nivel de confianza interbancaria, y una importante bajada en el precio del dinero.

Lo que determinará si el euribor se mantiene en un 3 o un 2,5%,, será la intervención del BCE, cuyo representante Jean-Claude Trichet anunciará la próxima semana si los tipos bajan nuevamente hasta situarse en un 2 o un 1,5%, lo que necesariamente llevará al euribor po debajo del 3%.

El euribor se sitúa en un 3,4% en este momento.

Fuente | El País

Imagen | Euribor

Finalmente Jean Claude Trichet, gobernador del Banco Central Europeo, ha dado su brazo a torcer, y a finales de noviembre bajó los tipos de interés: 2,75%.

¿Qué significa esto? Para la economía real, mucho, y para aquellos que tienen préstamos bancarios aún más: el precio del dinero está por decender. El interés bancario que pagamos por créditos e hipotecas se abaratará en los próximos meses.

Ahora mismo, el Euribor ha descendido a niveles que no tenía desde 2006: 3,5%. Y los expertos y algunos bancos (como el BBVA) estiman que en 2009 su valor llegará al 2%. El Euribor es el índice con el que se calcula el interés variable al que los bancos prestan dinero y con el que se renegocian los préstamos a interés fijo.

Ahora mismo, un cliente con una hipoteca de 180.000 euros a 30 años, se ahorraría casi 2.000 euros en el monto de sus cuotas.

Desgraciadamente, este bajada en los tipos no se hará efectivo en el bolsillo de las familias hasta la próxima renegociación de sus hipotecas. De modo que las más primeras beneficiadas serán las que se sienten a negociar con su banco en enero.

Debido a las presiones inflacionarias, el Euribor rebasó el 4,75% en septiembre pasado, ante de una escalada de bajadas en octubre.

Fuente | Euribor.es

Imagen | Mi hipoteca

Ahora mismo, debido al recorte de casi un cuarto del valor del dinero por parte del BCE, y ante otra posible bajada, el euribor se sitúa en 4,56% (del 5,25% al que llegó en septiembre), y según los analistas cerrará en 4,4% a fines de noviembre, llegando a un nivel inferior al del año pasado.

Entonces, las familias con hipotecas, ¿verán sus mensualidades rebajadas en más de 200 euros?

La respuesta es que no.

El incremento del euribor (que llegó al 5,9%) se dio, antes que por el valor de las tasas interbancarias, por las presiones inflacionistas y por el clima de incertidumbre financiero. Ambas condiciones siguen en el mercado. La baja en las tasas de interés es un intento por refrenar ambas tendencias (que los precios bajen y existan nuevamente condiciones para solicitar y conceder préstamos).

Ante este descenso del euribor en más de un punto porcentual, sólo se estima un descenso de 20 euros en las mensualidades de las hipotecas de 150.000 euros a 20 años, y ese descuento se verá reflejado en la próxima revisión del préstamo.

No todo lo que sube, baja.

Fuente | El País

Imagen | Cetelem