La sentencia de la Sección Séptima de la Audiencia Provincial de Gijón dada a conocer a la prensa el día de hoy señala que una cliente de una financiera de créditos rápidos fue perseguida durante dos años por la financiera para que le devolviese un capital que, en los hechos, nunca se había recibido.

Aunque la cliente había devuelto los poco más de 2.500 euros que había solicitado a la financiera, la empresa aducía que la mujer adeudada otro tanto, pues se le había entregado esa otra cantidad, si bien no mediaba documento alguno que demostrase que la mujer había recibido el dinero.

El caso se ha sentenciado a favor de la cliente, si bien deja una clara advertencia para las prácticas que muchas de estas financieras realizan para aprovecharse del temor y la desinformación de sus clientes.

Además, esta mujer de Gijón recibió el trato que los morosos reciben de estas financieras, con recordatorios de su “deuda” y amenazas veladas, de las que también eran partícipes sus clientes.

Ante cualquier entidad de crédito, las obligadas recomendaciones: leer en su totalidad los contratos, asesorarse sobre los puntos que no se comprenden antes de firmas, conservar recibos y estados de cuenta, y llevar una contabilidad personal de los montos adeudados.

Un sondeo de la Agencia Negociadora de Productos Bancarios revela que los usuarios de la banca española dan al instrumento más popular de financiación un uso despreocupado que raya la irresponsabilidad financiera.

Sólo un 3% de los usuarios de tarjetas de crédito sabe que el interés anual que pagan por sus compras aplazadas supera en la mayor parte de las tarjetas un 20%  sobre el capital. Interés que desencadena, al mediano plazo, dolorosas situaciones financieras, como bien podría enseñarnos un curso de economía.

No sorprende que, habido este desconocimiento, dos de cada tres operaciones de refinanciación o agrupamiento de deudas, esté relacionado con deudas provocadas por el uso de tarjetas de crédito.

Para su estudio, la de la Agencia Negociadora de Productos Bancarios realizó mil entrevistas con usuarios de crédito en todo el territorio español. Más de la mitad (un 58%) reconoció el uso de por lo menos una tarjeta de crédito, lo que convierte a este instrumento en el más popular acceso a la financiación.

Sin embargo, sólo el 2,8% de los usuarios de tarjetas de crédito sabe que el tipo de interés de sus plásticos puede superar el 20% anual. Un 27% de los usuarios de tarjetas desconoce cuál es el interés que paga por sus compras realizadas con tarjetas.

Se ha vuelto una práctica habitual en los Estados Unidos que las aseguradoras no basen la cualificación de sus clientes solo en sus historiales médicos. Las empresas de seguros han comenzado a revisar el historial crediticio de sus posibles asegurados… para conocer sus problemas de salud.

Y es que, en algo que desde ahora mismo debería ser incluido como materia de estudio en los cursos de economía, recientes estudios han determinado una relación entre la vida crediticia y ele estado de salud de una persona.

Según estas investigaciones, aquellos que suelen llevar una licenciosa vida crediticia no tienen todas consigo. Los que no pagan sus deudas puntualmente o deciden no pagarlas del todo, presentan con mayor frecuencia cuadros de estrés. Además, suelen estar relacionados con mayor frecuencia en accidentes automovilísticos.

Carne de primera para una aseguradora, sin duda.

La relación es obvia, pero no es menor: se trata de un asunto de consciencia tranquila. El estrés, se ha demostrado, es uno de los más severos factores de envejecimiento y desgaste corporal. Quienes no tienen sus deudas al día, guardan una notable masa de preocupaciones dentro de sí…

Una buena razón para cumplir con todos los créditos y deberes financieros. Dinero sano, vida sana.

1. Planifica. Si te quedaste en el paro o has dejado de recibir un ingreso que era vital para tu presupuesto, no pierdas la calma. El primer paso es mirar a futuro, y ver qué huecos tienes por llenar y de donde puede tomar para hacerlo. La primer medida es recortar gastos superfluos y hacer acopio de los ahorros. Par estas situaciones es vital adelantarse a lo reveses, y disponer de u fondo de contingencias: lo ideal es que este fondo te permita vivir sin trabajo o ingresos por, al menos, seis meses.

2. Obtén ingresos a partir de tu vivienda. Otra medida para afrontar un bajón en tus ingresos es destinar una parte de la casa al alquiler: una o más habitaciones. Estudiantes y trabajadores foráneos son la clientela más habitual y segura. Además, se trata de un alquiler que puedes administrar sin necesidad de intermediarios.

3. Habla con el banco. Antes de que el desastre ocurra, habla con los ejecutivos de tu cuenta, y plantea la situación, de manera que te ofrezcan alternativas para saldar tu deuda o, de ser posible se pacte un periodo de carencia, si ya estaba contemplado en tu contrato. Nunca caigas en la morosidad, pues entonces las acciones del banco en tu contra estarán justificadas.

4. Contacta mediadores. Si la situación no mejora y estás por caer o ya has caído en saldos vencidos, entonces debes tomar la dura decisión de vender tu piso o tu casa para saldar la deuda o una parte de ella. En este caso, lo mejor que puedes hacer es contactar a un mediador, que se dé a la tarea de buscar interesados antes de que la premura te obligue a aceptar ofertas desventajosas.

¿Qué es la dación en pago? Un acuerdo entre la financiera y el particular mediante el cual se acepta la entrega del inmueble como pago total de los adeudos devengados de una hipoteca.

¿Cuáles son sus ventajas? En relación a una ejecución hipotecaria, como podría enseñarnos un curso de economía, todas. Con el embargo no sólo se pierde la casa, sino que se pone en riesgo el patrimonio restante del titular y de sus avales. La casa por sí misma no cubre el monto de una deuda hipotecaria, ni de los costos judiciales de una ejecución, y el banco puede demandar hasta el embargo del sueldo de titular y avales.

¿Cómo se logra que el banco acepte la dación en pago? Es algo difícil, pero no imposible. Es necesario que el banco comprenda que no podrá obtener su dinero de parte del titular, ya sea por

a)Bancarrota

b)Que se va a vivir al extranjero

c)Que ni él ni sus avales pueden asumir el pago total de la deuda

d)Que el deudor se encuentra en el paro o sin nómina alguna

Hay que exponer cualquiera de estas razones (o todas) al banco, de modo que sus responsables comprendan que no podrán obtener su dinero de no mediar un largo y costoso proceso judicial, y ofrecer como alternativa la entrega de la casa como devolución única y total.

No hay cambios en los cursos de la economía. Malas noticias para quienes apuestan por la financiación como un elemento esencial para la reactivación económica y productiva, y para aquellos que esperaban que sus necesidades de financiación se vieran satisfechas después de las elecciones del 20-N.

Ángel Cano,  consejero delegado del Grupo BBVA, estima que el negocio crediticio seguirá cayendo en España a todo lo largo del  2012. En declaraciones efectuadas el día de hoy en Madrid tras la presentación de los resultados obtenidos por el grupo en los nueve primeros meses de 2012, Cano se mostró pesimista en cuanto al futuro inmediato de la financiación en España, y de la economía española en su conjunto.

Para BBVA, en voz de Ángel Cano, el crédito va a caer en torno al 5 % en promedio de todo el conjunto del sector financiero, y alrededor del 2 % en lo que se refiere a BBVA.

Un bajón a tono con las estimaciones pesimistas de Cano sobre la economía Española, que según los cálculos de la entidad crecerá por debajo del 1 % en 2011 y poco más del 1 % en 2012, de mantenerse el escenario actual.

Esta reducción del crédito y estatismo económico también van a reflejarse en un aumento de la morosidad: para BBVA, en 2012 va a alcanzar un pico del 5 % en 2012.

Un reflote de los saldos vencidos que lleva a  banca a una situación que no se vivía desde 1994, última vez que se llegó a un porcentaje tan alto.

En datos revelados por el Banco de España el pasado lunes, en cifras que deberían ser estudiadas en todo curso de ciencias económicas, se obtiene que los créditos irrecuperables totales del sector EFCM español llegan a 127.737 millones de euros.

El incremento de la morosidad al orden del 7% adquiere mayor relevancia si se toma en cuenta que el monto de los créditos concedidos no ha hecho sino bajar: con los 1,787 billones de euros cedidos por la banca y financieras a empresas y particulares, se obtiene que la financiación se ha reducido en un 0,56% en el último mes de agosto, y ha menguado en un  1,75% en los últimos doce meses.

El sector financiero cuenta con un fondo para enfrentar estos montos imagos: sus provisiones suman un total de 72.336 millones de euros  La mayor parte de estos fondos tienen como fin  hacer frente a pérdidas bancarias.

Para diversos analistas, la carrera de la morosidad está lejos de haber terminado, y los impagos se situarán entre el 8% y el 9% al final de este 2011.

En España no está admitida la dación de pago, pues los bancos no conceden hipoteca por el 100% del valor del inmueble, y se asume que el valor de la vivienda ha disminuido con el paso del tiempo, con lo que la entrega de la vivienda sólo cubre una parte de la deuda del consumidor, pues el capital entregado por una parte del valor de la casa ha aumentado con el agregado de comisiones y la suma de intereses. ¿No sabes cómo operan las hipotecas? Aprende sobre los créditos para vivienda con los cursos de economía que hay para ti en el mercado.)

Además, en España la vivienda ha sufrido en los últimos años una importante devaluación: se estima que en del 2007  a la fecha, la vivienda en su conjunto ha perdido hasta un 36% de su valor. Y se pronostica que los precios seguirán cayendo.

Debido a esta caída del valor, se hace aún más improbable que la devolución de una casa adquirida a través de una hipoteca para saldar las deudas pendientes cubran saldos vencidos y por cubrir.

En España, las instituciones financieras se valen de mecanismos legales y extra judiciales para recuperar los adeudos que no se cubren con la entrega de una casa: desde el embargo de sueldo el deudo hasta el embargo del patrimonio de sus avales.

De todas las soluciones posibles a una deuda bancaria, la mora es sin duda la más estúpida. Antes de arriesgarte, aprende a tener una mejor vida financiera con los cursos de economía que hay para ti en el mercado.)

Hay un hecho insoslayable: tendrás que pagar a  la larga. Y entre más tiempo pase, más será el volumen del capital que tendrás que devolver. Una cantidad que podría involucrar todo tu patrimonio.

¿Qué es lo que pasa cuando dejas de pagar un préstamo?

Lo primero es que el banco solicita la devolución de los importes adeudados, más intereses, más comisiones, más penalizaciones, más costas legales (si se llega a la ejecución).

Hay que decir que los intereses por mora y las penalizaciones son mucho más elevados que aquellos a los que se adquirió el préstamo, y se cobran desde el primer día de atraso en el pago.

Lo segundo es que el banco se valdrá de todas las estrategia su alcance para conseguir ese pago. Desde el embargo de tu nómina (hoy en día se establece un límite inembargable de 900 euros), la de tus avales y garantes, además del embargo del patrimonio adquirido con el préstamo (un coche o tu casa, si es el caso).

El banco puede acudir al embargo de tus cuentas bancarias (y la de tus avales y garantes), si con ello logra cubrir el monto total de adeudo más extras.

Sin embargo, antes de llegar a la toma del patrimonio del moroso y de sus avales, el banco intenta recuperar el dinero (de otra manera debería vender lo embargado antes de recuperar su inversión). Entran en esa fase abogados y despachos (con la costa del deudor) para apremiar el pago.

Otra secuela de la falta de pago de un crédito es que se te hará parte los archivos de morosos, listas que puede significar el fin de tu vida financiera: nadie te volverá a prestar si te encuentra en ellos.

Se estima que a finales del 2011, la morosidad en España llegará al 7% de los capitales concedidos

Según datos del Banco de España, nuevamente se hace difícil para empresas y familias enfrentar sus deudas.

La suma de los impagos morosos llega de esta manera a 124.717 millones de euros. Un aumento continuado que ha agregado 24.717 millones a los 100.000 millones a los que llegó en mayo del año pasado.

Un aumento alarmante, si se considera que la concesión de préstamos ha descindido en un 2% sólo en el último mes.

La banca española cuenta con un fondo para hacer frente a los impagos. Sus arcas contienen 72.110 millones de euros.

Se trata de un incremento que no hará sino aumentar la dudas bancarias al momento de fijar sus políticas de concesión de créditos. Veremos, sin duda, un futuro inmediato de más restricciones en los capitales, mayores requisitos (con fuerte hincapié en las garantías) y un descenso en el número de solicitudes aprobadas.

Más sequía financiera…