Un sondeo de la Agencia Negociadora de Productos Bancarios revela que los usuarios de la banca española dan al instrumento más popular de financiación un uso despreocupado que raya la irresponsabilidad financiera.

Sólo un 3% de los usuarios de tarjetas de crédito sabe que el interés anual que pagan por sus compras aplazadas supera en la mayor parte de las tarjetas un 20%  sobre el capital. Interés que desencadena, al mediano plazo, dolorosas situaciones financieras, como bien podría enseñarnos un curso de economía.

No sorprende que, habido este desconocimiento, dos de cada tres operaciones de refinanciación o agrupamiento de deudas, esté relacionado con deudas provocadas por el uso de tarjetas de crédito.

Para su estudio, la de la Agencia Negociadora de Productos Bancarios realizó mil entrevistas con usuarios de crédito en todo el territorio español. Más de la mitad (un 58%) reconoció el uso de por lo menos una tarjeta de crédito, lo que convierte a este instrumento en el más popular acceso a la financiación.

Sin embargo, sólo el 2,8% de los usuarios de tarjetas de crédito sabe que el tipo de interés de sus plásticos puede superar el 20% anual. Un 27% de los usuarios de tarjetas desconoce cuál es el interés que paga por sus compras realizadas con tarjetas.

Con ese fin, el sitio Bankimia ha creado un comparador de hipotecas muy completo.

Parte de tres opciones posibles (por qué se solicita la hipoteca: comprar casa, mejorar la hipoteca actual o realizar una reunificación de préstamos), y completa con una serie de preguntas el perfil de la hipoteca que se busca (el precio de la casa que se desea, el porcentaje que debería cubrir a hipoteca, los años para su devolución…).

Una herramienta completa y oportuna para quien busca la mejor hipoteca.

Comparador de Hipotecas: Bankimia

4. Hipoteca Sí de Novanca
Interés: Euribor + 0,40%.
Plazo: máximo de 30 años

Condiciones: dirigida a quienes ya tienen una hipoteca (mínimo de 5 años de antigüedad). Ideal para quien desea mejorar las condiciones de su hipoteca actual

Comisiones: apertura, 0.75%; sin comisiones por amortización anticipada

Requiere de contratación de un seguro de hogar

Financia hasta el 70% de valor de tasación

3. Hipoteca Novanca de Novanca

Interés: Euribor a 1 año +0,75%
Plazo: máximo de 30 años

Condiciones: dirigida a quienes ya tienen una hipoteca (mínimo de 5 años de antigüedad). Ideal para quien desea mejorar las condiciones de su hipoteca actual

Comisiones: apertura, 0.50%; sin comisiones por amortización anticipada

Requiere de contratación de un seguro de hogar

Financia hasta el 80% de valor de tasación
Continúa…

Fuente: Dinero Experto
Imagen: Bancos Low Cost

Un 20% de los acreedores recurre a este tipo de servicios, cuya eficiencia en el cobro es del 80%.

Los bancos están en su derechos de contratar a estas empresas y suscribir los datos de sus deudores a los ficheros de morosos.

Una de las secretas esperanzas de aquellos que adeudan créditos es el tiempo de prescripción de la deuda. Es decir: el tiempo tras el que, legalmente, la deuda deja de ser reconocida ante la ley.

Sin embargo, no es una buena idea sumarse a esta estrategia de dilación: en España las deudas prescriben, según su naturaleza, tras un plazo mínimo de 15 años.

Imagen: Créditos Online

La Agencia Negociadora de Productos Bancarios ha solicitado a la vicepresidencia económica que la intermediación en nombre de Pymes y autónomos también cubra a las familias y los particulares que se encuentran en problemas ante deudas y cuotas mensuales, y que desean refinanciaciones que aligeren sus pagos mensuales.

La Agencia Negociadora propone, concretamente, la creación de una figura con mayores atribuciones que el Facilitador de crédito: un Mediador financiero con homologación administrativa o certificado oficial para atender y llevar a buen término los casos de familias y deudores.

La Agencia Negociadora señala la urgencia de esta figura mediadora ante el aumento al 81% del número de familias que tienen comprometidos mensualmente más del 40% de sus ingresos al pago de deudas.

El 40% de los deudores se muestra de acuerdo con refinanciaciones que aligeren su carga mensual de cuotas por hipotecas y créditos.

Fuente | Europa Press
Imagen | Tu Casa

MicroBank ofrece estos créditos a  intereses muy competitivos (entre un 5 y un 12%), y la muestra de su éxito y conveniencia para el público está en la bajísima morosidad que han presentado: apenas de un 2,7%. Es decir: estamos antes créditos que se pueden devolver, y cuya objetivo se cumple en la mayor parte de los casos.

MicroBank cumple de ese modo una doble función: ser una alternativa para la maltratada financiación de las familias y las empresas, y participar de la reactivación económica al posibilitar proyectos que mueven a la actividad productiva, la creación de empleo y el desarrollo personal y familiar.

MicroBank, el banco social de La Caixa, tiene las puertas abiertas para evaluar tus proyectos. No dudes en hacerles una visita.

Web | MicroBank

Subroga
El proceso de cambio de banco recibe el nombre de subrogación, y es una figura que señala a las claras que el hecho de firmar con una institución no nos ata a ella. Si se encuentra un banco con mejores condiciones, podemos mover nuestra hipoteca con él.

Oferta Vinculante
El primer paso es solicitar al nuevo banco un documento en el que se especifiquen las condiciones que ofrecen (plazos, intereses, facilidades…). Condiciones que en su conjunto reciben el nombre de “oferta vinculante”.

Notificación
Este documento inicia en sí el proceso de subrogación, que debe ser notificado al banco poseedor de la hipoteca por el banco nuevo via notarial. El banco original debe entonces, con un plazo máximo de 7 días, enviar un documento que señale el saldo pendiente de la hipoteca, y que será el préstamo a subrogar.

Continúa | Cómo cambiar tu hipoteca de Banco (II)

Fuente | 5 días

Imagen | Brookers

También señalamos algunas ideas para apurar el cambio a valores más acordes con los del euribor actual (las tasas de interés se calculan con un referente anterior del euribor: la mayor parte de los contratos señalan que se usará el valor dos meses anterior a la renegociación).

Sin embargo, antes de entrar en lamentaciones o en los pormenores de una novación, hay factores a considerar que bien podrían hacernos cambiar de opinión: la experiencia y el futuro.

La experiencia. Aún no llegamos al piso en lo que se refiere a valores históricos del euribor. Este ocurrió en junio de 2000, y fue de 2,02. Inmediatamente, comenzó a subir, y en menos de seis meses ya se ubicaba cercano al 2,4%. De hecho, en sus ocho años de historia el euribor se ha movido entre valores del 5 al 2%. Estos ciclos han tenido una consecuencia: en promedio, las hipotecas han tenido un interés de entre el 3,40 y el 3,60%. No más, no menos. Y la diferencia sólo ha significado unas decenas de euros al año. Es decir: el euribor va a subir de nuevo, pero dentro de un margen que se verá compensado por los actuales valores bajos.

El futuro. Si nos apuramos a cambiar las condiciones de nuestra hipoteca, nos veremos favorecidos por un valor a la baja del euribor, pero se trata de una bajada que igualmente nos alcanzará en unos meses, y el arreglo perderá sus efectos cuando el euribor suba nuevamente. A pesar de la debacle económica, no estamos en un escenario que el mercado hipotecario no haya vivido antes.

Considerando estos datos, ¿vale la pena apurarse tras el euribor?

Fuente | Idealista

Imagen | Espacio Futuro

1. Los intereses hipotecarios se calculan con el valor del euribor de los dos meses anteriores a los de la renegociación de la hipoteca, según la mayor parte de los contratos. Es decir: las hipotecas que se revisen en este mes, se recalcularán sobre el euribor de noviembre (4,35%), casi dos puntos por encima del valor actual. Es por eso que muchas hipotecas, como en el caso de Ricardo Martínez, en lugar de bajar (como se anunciaba en todas partes), subieron.

2. Los intereses hipotecarios no son iguales al euribor. La mayor parte de las hipotecas se referencian al euribor, pero no se calculan sobre el euribor más un diferencial, que se establece antes del contrato. El más habitual es 0,5%. De modo que ahora mismo, una hipoteca tipo (a 20 años, por 150.000 euros), con revisión en febrero, pagaría 4,40% de interés, y no el 2, 273% vigente.

Esto significa que quien negocie su hipoteca en este momento, estará condenado a pagar ese interés hasta la próxima negociación.

Existen alternativas para pagar un interés más bajo, como la novación y la subrogación, herramientas diseñadas para momentos así, en que nos encontramos atrapados por los tecnicismos del mercado.

Fuente | Dinero Experto

 Imagen | El Blog Salmón

El primer punto de esta ley es vigilar los requisitos que deben cumplir todos los entes (financieros o no) que contraten créditos, o funjan como intermerdiarios o asesores en la celebración de contratos de préstamos y créditos.

La Ley, en este último aspecto, legisla sobre las empresas intermediarias que hasta ahora se dedicaban a la agrupación o reunificación de deudas, sin ser figuras financieras y dejando a sus clientes sólo con la protección de las leyes del consumidor.

Generalmente, las empresas de reunificación de deudas se dedican a tomar las deudas hipotecarias del cliente y subcontratar para solventarlasa un nuevo crédito a otro banco.

Por ello, cobran una comisión. El gran problema es que muchas veces dejaban al cliente a la mercer de contratos leoninos o de claúsulas engañosas y desconocidas por el titular.

Fuente | Cafines

Imagen | ADSL FAQS