La situación del crédito en España es más compleja que nunca, y se reduce el número de instituciones que concedieron créditos en el primer trimestre de este 2012: sólo Sabadell y Bankinter, dentro de la cartera de bancos españoles, han concedido créditos a quienes los han solicitado.

Detrás de la sequía del crédito está el aumento de la morosidad, que se ha elevado a un 8,15% de lo activos, una marca que no alcanzaba desde hacía 18 años. Hay cada vez menos posibilidades de que las subastas de dinero del Banco Central Europeo lleguen a los bolsillos de quienes necesitan financiación en España.}

Los bancos aluden que la mora aún está por pasar factura, y que sus efectos no se harán notar sobre la banca hasta bien entrado el 2013.

En términos generales, en el primer trimestre del 2012, los bancos españoles concedieron un 3.5% menos de créditos que el mismo periodo del 2011. A la cabeza de este abandono de la financiación está Santander, que contrajo su negocio crediticio en un 8,5% durante el periodo mencionado. Le sigue Banesto, con un -5%.

Entre los bancos que se encuentran próximos a reducir aún su negocio crediticio se encuentran Caixabanc y BBVA.

A pesar de este panorama, bancos pequeños como Bankinter y Sabadell apuestan por el crédito, y a contrapelo de la competencia, han aumentado la concesión de créditos: Bankinter en un 2% y Sabadell en un 1,4% en lo que se refiere a este primer trimestre de 2012.

Dicho está: si se desea crédito, hay que acudir a estos bancos.

1. Espera. Si ya obtuviste un no de las financieras, espera un plazo mínimo de seis meses. De otro modo, tu solicitud será rechazada sin revisión, y puedes perder puntos en tu score crediticio si sumas más rechazos.

2. Modifica tus pretensiones. Pide menos dinero del que pediste un una primera ocasión: una sabia decisión sería pedir menos montos a más entidades. Entre menor la cantidad, más fácil que sea aprobado.

3. Revisa la lista de morosos. Si sufriste un rechazo, es muy probable que estés en algún fichero de morosos, como el ANSIF. De manera que antes de turnar cualquier petición, revisa si estás o no en alguno. Comprobarlo es gratuito y es tu derecho.

4. Acude al banco con el que tengas una mayor vinculación. Siempre elige como primera opción para pedir un préstamo al banco con el que tienes una mayor y larga relación, en donde albergues tu cuenta corrientes.

5. Detalla tu proyecto. Aunque los ejecutivos bancarios cada vez tienen menos poder para decidir sobre una solicitud, al momento de asistir a la entrevista para solicitar un préstamo, detalla minuciosamente a qué vas destinar el dinero, y por qué eres una buena inversión para el banco. Presenta toda la documentación que puedas al respecto.

Sin embargo, la historia desde el punto de vista de los juzgados es muy diferente: entre 2011 y 2012 el número de demandas por crédito impagos aumentó en un 22%. En relación con el número de demandas del 2012, el aumentó es del 55%.

Esta tendencia señala que, al día, se presentan en España 260 demandas relacionados con créditos impagos. De seguir este ritmo, el 2012 se va a cerrar con 95.000 demandas interpuestas por impagos.

Según datos del “boreau” de crédito de Informconf SA, en marzo del 2010 se presentaron 799 demandas judiciales por créditos financieros y comerciales. Esa cantidad, en el mismo mes del 2011, aumentaron a 1477. Para marzo del 2012, el número de demandas relacionadas con créditos impagos llegó a 2231.

Informconf SA también presenta cifras sobre los negocios en quiebra, y el notable aumentó del número de negocios que han cedido al concurso de acreedores: 68 a marzo del 2012, una cifra que en comparación con el mismo mes de 2010 significa un aumento del 209%.

¿Son cifras aún por revelar de parte de la banca?

Estos programas, precisa el FMI, aliviarían el efecto que tienen los impagos inmobiliarios sobre el precio de la vivienda.

En un informe del Fondo (en el que se coloca a España a la cabeza de los países con una mayor concentración de deudas hipotecarias impagas) se destaca el impacto de las deudas de las familias sobre la economía, la forma en que hace que la recesión se mantenga y como eclipsa la demanda de vivienda.

También señala que las familias que viven endeudas se convierten en un gran segmento de la población que sufre con mayor resonancia las variaciones en las condiciones económicas, un colectivo que el mediano plazo puede ser el causante de “un bucle económico con efectos negativos a largo plazo, con nuevos descensos del precio de la vivienda, contracciones adicionales de la actividad y el incremento de los impagos de los hogares”.

Con ese fin, el FMI propone a sus países miembros que atiendan a las familias con impagos hipotecarios a través de programas para refinanciar sus deudas, en un modelo similar al seguido por Islandia, idea para países con poco margen de maniobra fiscal.

El FMI precisa que estos programas se encontrarían muy acotados:para familias con impago hipotecario y sólo a los casos de primera vivienda.

Ya se sabe lo que dicen: que el enfermo empeora antes de mejorar. O eso esperamos.

Para curarse en salud, Mariano Rajoy ha empezado una ronda de apoyo a las familias solventes. El día de ayer (en un evento con representantes de la banca) pidió que los bancos, a pesar de transparentar sus balances, no deben negar, con ese pretexto, crédito a los proyectos de las familias solventes.

Rajoy cree que de atenderse las necesidades financieras de las familias solventes, ello incidirá positivamente en la competitividad, el consumo y la economía. Eso sí: la reactivación del crédito pasa antes por la transparencia financiera: “Este debe ser el punto de partida para que las entidades recuperen su acceso a los mercados de capitales y para que se encuentren en mejor posición para conceder crédito”.

De esta manera, Rajoy defiende una reforma financiera duramente criticada por su marcado carácter proteccionista hacia el sector inmobiliario, y por su aparente abandono de deudores, empresas y familias, en la figura de nulas modificaciones a las leyes de crédito.

Rajoy insiste en que la reforma de una banca “realista, previsora y solvente” es necesaria para que se concrete “el fruto del negocio bancario: comprometerse con el tejido económico y volcarse con la sociedad”.

Una situación digna de analizar en los cursos de economía: un 76% de las pequeñas y medianas  empresas que solicitaron crédito en el 2011, vieron atendida su solicitud. Un porcentaje que, en otras circunstancias, nos hablaría de un sólido negocio bancario, pero que debe ser observado con lupa.

Y es que según cifras difundida por el Consejo Superior de las Cámaras de Comercio casi tres cuartas partes de las pymes que solicitaron algún tipo de financiación obtuvieron el crédito que solicitaban de la banca, pero este elevado porcentaje de satisfacción puede deberse a que son menos las empresas que solicitan ayuda de los bancos.

Y es que, según el Consejo Superior de las Cámaras de Comercio, ha descendido notablemente el número de pequeñas y medianas empresas que asiste a los bancos a pedir crédito: poco más de la mitad de las pymes (un 51,5%) solicitaron un crédito en el cuarto trimestre de 2011,  cuando el promedio en el 2010 fue del 68,8%.

¿La razones? Menos pymes acuden a los bancos pues ya saben de antemano que sus peticiones serán rechazadas, y las que lo hacen saben que van a encontrarse con un panorama poco halagüeño.

Un 65,5% de las pymes que recibieron préstamos en los últimos meses de 2011 reconocen que fue bajo condiciones más duras que hace un año: más intereses, más gastos y más comisiones.

Por ello, BBVA lanza su tarjeta A Tu Ritmo con una promoción muy especial para hacer más suave el regreso al colegio: un descuento del 5% en todas las compras de ropa, uniformes, libros y útiles escolares.

Se trata de una promoción vigente hasta el 31 de octubre.

La Tarjeta  A Tu Ritmo de BBVA permite que el cliente decida la cuota que quiere pagar al mes: si quiere pagar una cantidad fija o tan solo un porcentaje del importe dispuesto. Se trata de una tarjeta de pago aplazado, sin cuota anual, y con un atractivo especial: ofrece la posibilidad de que el titular  marque el ritmo para financiar sus operaciones.

A Tu Ritmo de BBVA permite diferir el pago de hasta dos liquidaciones al año, siempre que no sean consecutivas.

La promoción de vuelta al cole de A Tu Ritmo se encuentra asociada al ‘Programa ATRacción’, con el que BBVA ofrece a sus clientes descuentos del 5% en las compras de determinados artículos y servicios, realizadas en distintas épocas del año y que sean pagadas con la tarjeta .

De esta manera, los usuarios de A Tu Ritmo de BBVA se verán beneficiados con este descuento del 5% al comprar libros, uniformes escolares y moda.

Así es: en algo que no está incluido dentro de los cursos de economía, las financieras norteamericanas están comenzando a rastrear en las redes sociales de sus clientes para estudiar no sólo su fiabilidad como deudores, sino también la de sus amigos.

Empresas como Lenddo, que hacen “score crediticio” para lo bancos, planean incluir dentro de sus estudios a las redes sociales, con Facebook a la cabeza, para definir si un particular es meritorio o no de un crédito.

La cosa se complica un poco, pues estos puntajes de crédito no sólo analizan el comportamiento del titular, sino el de sus amigos.

De ese modo, si alguno de los miembros de las redes de fulano no pagó alguno de sus créditos, ello le puede costar la aprobación de un crédito a fulano…

Desde luego, podemos reconocer que es una medida ridícula (como lo son muchas de las que integran los criterios para estudiar la concesión de un crédito en España), y podemos consolarnos diciendo que eso es en Estados Unidos, y que nos queda muy pero muy lejos… pero eso es olvidarse la participación de capitales americanos en la banca española, y eso puede marcar uns definitiva tendencia…

Mejor te piensas a quien añades en Facebook…

Cifras que merecen un lugar en los cursos de economía: los españoles se deciden a pagar sus gastos de manera inmediata, con efectivo o a través de una tarjeta de débito. Así lo indica el barómetro anual de tarjetas de 2011 elaborado por MasterCard: las tarjetas de crédito en el 2011 han perdido un tramo del 36% como forma de pago frente al uso que tuvieron en el 2010.

Esa no es la única pérdida que las financieras deben lamentar: los clientes también quieren dejar de pagar intereses, y dentro de los que han eligen pagar con tarjeta, es menor el índice de los que lo hacen a plazos gravados: sólo el 14,1% de los usuarios de tarjeta de crédito se decantó por el pago aplazado con intereses en el 2011. En el 2010, fue un  22,1%  el porcentaje de los que uso esta forma de financiación.

Para los analistas, estas cifras hablan de una menor concesión de plásticos de parte de las financieras (cuyo uso desmedido podría disparar la morosidad); también de políticas empresariales en donde se ha eliminado el privilegio de los empleados del uso de tarjetas corporativas para el manejo de gastos, y por último es una evidencia de la desaparición de empresas que las usaban para financiarse.

Por eso no parece pertinente la oferta que hace Crédito Pocket, con una serie de descuentos que premian la fidelidad de sus clientes.

Crédito Pocket  premia la fidelidad de sus clientes, ofreciéndoles condiciones especiales al solicitar nuevos créditos rápidos. Con este programa, se puede cada vez que se solicita un crédito aumenta el importe que se puede solicitar, hasta llegar a los 400€ a partir del cuarto.

Crédito Pocket ofrece cantidades para resolver urgencias, a plazos muy acotados (30 días), y con las categorías “Cliente Fiel” y “Cliente Premium”, concede hasta un ahorro del 40% en el coste inicial. Además, permite la devolución anticipada, que implica un ahorro sobre el coste de los intereses.

Si se da el caso de que el cliente no puede pagar en el plazo acordado en Crédito Pocket se puede solicitar una prórroga online del crédito de hasta 30 días.

Como suele ser habitual en estas empresas, en Crédito Pocket los requisitos para la solicitud de un microcrédito son mínimos: residencia en España con una cuenta corriente o de ahorro en vigor, tener al menos 21 años y no estar inscrito en ningún registro de morosos.

La contratación de Crédito Pocket  se puede realizar online, a través de su página web, sin papeleos y en 24 horas.