Una situación digna de analizar en los cursos de economía: un 76% de las pequeñas y medianas  empresas que solicitaron crédito en el 2011, vieron atendida su solicitud. Un porcentaje que, en otras circunstancias, nos hablaría de un sólido negocio bancario, pero que debe ser observado con lupa.

Y es que según cifras difundida por el Consejo Superior de las Cámaras de Comercio casi tres cuartas partes de las pymes que solicitaron algún tipo de financiación obtuvieron el crédito que solicitaban de la banca, pero este elevado porcentaje de satisfacción puede deberse a que son menos las empresas que solicitan ayuda de los bancos.

Y es que, según el Consejo Superior de las Cámaras de Comercio, ha descendido notablemente el número de pequeñas y medianas empresas que asiste a los bancos a pedir crédito: poco más de la mitad de las pymes (un 51,5%) solicitaron un crédito en el cuarto trimestre de 2011,  cuando el promedio en el 2010 fue del 68,8%.

¿La razones? Menos pymes acuden a los bancos pues ya saben de antemano que sus peticiones serán rechazadas, y las que lo hacen saben que van a encontrarse con un panorama poco halagüeño.

Un 65,5% de las pymes que recibieron préstamos en los últimos meses de 2011 reconocen que fue bajo condiciones más duras que hace un año: más intereses, más gastos y más comisiones.

Por ello, BBVA lanza su tarjeta A Tu Ritmo con una promoción muy especial para hacer más suave el regreso al colegio: un descuento del 5% en todas las compras de ropa, uniformes, libros y útiles escolares.

Se trata de una promoción vigente hasta el 31 de octubre.

La Tarjeta  A Tu Ritmo de BBVA permite que el cliente decida la cuota que quiere pagar al mes: si quiere pagar una cantidad fija o tan solo un porcentaje del importe dispuesto. Se trata de una tarjeta de pago aplazado, sin cuota anual, y con un atractivo especial: ofrece la posibilidad de que el titular  marque el ritmo para financiar sus operaciones.

A Tu Ritmo de BBVA permite diferir el pago de hasta dos liquidaciones al año, siempre que no sean consecutivas.

La promoción de vuelta al cole de A Tu Ritmo se encuentra asociada al ‘Programa ATRacción’, con el que BBVA ofrece a sus clientes descuentos del 5% en las compras de determinados artículos y servicios, realizadas en distintas épocas del año y que sean pagadas con la tarjeta .

De esta manera, los usuarios de A Tu Ritmo de BBVA se verán beneficiados con este descuento del 5% al comprar libros, uniformes escolares y moda.

Así es: en algo que no está incluido dentro de los cursos de economía, las financieras norteamericanas están comenzando a rastrear en las redes sociales de sus clientes para estudiar no sólo su fiabilidad como deudores, sino también la de sus amigos.

Empresas como Lenddo, que hacen “score crediticio” para lo bancos, planean incluir dentro de sus estudios a las redes sociales, con Facebook a la cabeza, para definir si un particular es meritorio o no de un crédito.

La cosa se complica un poco, pues estos puntajes de crédito no sólo analizan el comportamiento del titular, sino el de sus amigos.

De ese modo, si alguno de los miembros de las redes de fulano no pagó alguno de sus créditos, ello le puede costar la aprobación de un crédito a fulano…

Desde luego, podemos reconocer que es una medida ridícula (como lo son muchas de las que integran los criterios para estudiar la concesión de un crédito en España), y podemos consolarnos diciendo que eso es en Estados Unidos, y que nos queda muy pero muy lejos… pero eso es olvidarse la participación de capitales americanos en la banca española, y eso puede marcar uns definitiva tendencia…

Mejor te piensas a quien añades en Facebook…

Cifras que merecen un lugar en los cursos de economía: los españoles se deciden a pagar sus gastos de manera inmediata, con efectivo o a través de una tarjeta de débito. Así lo indica el barómetro anual de tarjetas de 2011 elaborado por MasterCard: las tarjetas de crédito en el 2011 han perdido un tramo del 36% como forma de pago frente al uso que tuvieron en el 2010.

Esa no es la única pérdida que las financieras deben lamentar: los clientes también quieren dejar de pagar intereses, y dentro de los que han eligen pagar con tarjeta, es menor el índice de los que lo hacen a plazos gravados: sólo el 14,1% de los usuarios de tarjeta de crédito se decantó por el pago aplazado con intereses en el 2011. En el 2010, fue un  22,1%  el porcentaje de los que uso esta forma de financiación.

Para los analistas, estas cifras hablan de una menor concesión de plásticos de parte de las financieras (cuyo uso desmedido podría disparar la morosidad); también de políticas empresariales en donde se ha eliminado el privilegio de los empleados del uso de tarjetas corporativas para el manejo de gastos, y por último es una evidencia de la desaparición de empresas que las usaban para financiarse.

Por eso no parece pertinente la oferta que hace Crédito Pocket, con una serie de descuentos que premian la fidelidad de sus clientes.

Crédito Pocket  premia la fidelidad de sus clientes, ofreciéndoles condiciones especiales al solicitar nuevos créditos rápidos. Con este programa, se puede cada vez que se solicita un crédito aumenta el importe que se puede solicitar, hasta llegar a los 400€ a partir del cuarto.

Crédito Pocket ofrece cantidades para resolver urgencias, a plazos muy acotados (30 días), y con las categorías “Cliente Fiel” y “Cliente Premium”, concede hasta un ahorro del 40% en el coste inicial. Además, permite la devolución anticipada, que implica un ahorro sobre el coste de los intereses.

Si se da el caso de que el cliente no puede pagar en el plazo acordado en Crédito Pocket se puede solicitar una prórroga online del crédito de hasta 30 días.

Como suele ser habitual en estas empresas, en Crédito Pocket los requisitos para la solicitud de un microcrédito son mínimos: residencia en España con una cuenta corriente o de ahorro en vigor, tener al menos 21 años y no estar inscrito en ningún registro de morosos.

La contratación de Crédito Pocket  se puede realizar online, a través de su página web, sin papeleos y en 24 horas.

Sin embargo, es un hecho: empresas y particulares reconocen que, después de los recursos propios, el financiamiento es la principal fuente para consolidar proyectos personales y productivos. No podemos renuncia al crédito.

Debemos buscar minuciosamente las mejores alternativas de crédito que el mercado nos ofrece. Hay una herramienta para que el rastreo de los productos más competitivos sea más rápido y exhaustivo: el comparador de hipotecas y préstamos del blog de información económica euribor.es.

euribor.es , en colaboración con Bankimia, presenta su nuevo comparador de productos bancarios: un motor que realiza búsquedas y comparativas de hipotecas, préstamos, cuentas y depósitos.

El comparador de productos bancarios de euribo.es ofrece una completa visión del mercado hipotecario, con comparativas que abarcan una base de datos con 288 productos de 53 entidades, con énfasis en las  hipotecas nuevas y las más cómodas. También permite estudiar opciones para cambiar la hipoteca actual de banco y para agrupar deudas inmoboliarias pendientes.

Si lo que se busca son créditos y préstamos, el comparador de euribor.es rastrea en una extensa base de préstamos según el objetivo que se persigue a través de la financiación: vehículo, estudio, viajes…. También hay una categoría especial para comparar los mejores préstamos rápidos del mercado.

Entre las alternativas que BBVA ofrece a sus deudores se encuentran la posibilidad de aplazar dos cuotas hipotecarias para sumarlas al importe pendiente del préstamo (posibilidad que se puede realizar hasta diez veces durante la vida del crédito), posponer hasta el 30% el capital al vencimiento de la hipoteca o aumentar hasta en 40 años el plazo original de la hipoteca. Alternativas de curso de economía básica, que van a permitir que 87% de las familias con problemas económicos pueda seguir pagando su hipoteca, conservando sus hogares.

Esta flexibilización del crédito pendiente se ha llevado también al terreno de otro tipo de préstamos, beneficiando a más de 44.000 familias deudoras y a los titulares de 15 15.000 créditos destinados a inversión.

BBVA ofrece a sus clientes la carencia de hasta 36 meses en el pago de capital; de ese modo sólo se pagan intereses durante este periodo. O bien cada cliente se puede apegar a una moratoria de intereses de hasta 18 meses, plazo en el que sólo se paga un  50% de los intereses durante ese periodo.

Es importante que los clientes de BBVA se encuentren pendientes: la banca española estudia otras alternativas y la inclusión de más productos para suavizar las condiciones de sus contratos y permitir el pago más cómodo de la financiación y deudas pendientes.

Así lo estima un grupo de expertos citado por la agencia de noticas Europa Press: el año próximo los bancos de la zona euro van a cerrar aún más el  grifo del crédito, y fijarán “condiciones más duras” en los productos de financiación que ofrezcan.

Las razones: las dificultades que a su vez los bancos enfrentan para captar fondos en los mercados interbancarios y de deuda, denudo a las tensiones en los mercados financieros. Un escenario para el que nos prepararon los cursos de economía.

En 2012 no se va a normalizar el crédito, y en cambio quienes los soliciten para financiar proyectos productivos o personales se van a encontrar con un endurecimiento de las condiciones para solicitarlos.

Una situación en la que los países europeos se están viendo obligados a pagar su deuda a una alta rentabilidad y donde reina la incertidumbre y la desconfianza van a hacer remitir el mercado del crédito a niveles aún inferiores al actual en toda Europa.

En ese contexto, el Banco Central Europea ya considera ampliar el plazo de devolución de los préstamos que concede a la bancas nacionales (hasta los tres años) para evitar una crisis crediticia que ahogue la economía de la Unión Monetaria.

BBVA (una de las entidades con lugar preponderante en los cursos de economía) ofrece financiación preferencial a los 500.000 autónomos asociados a ATA (Federación Nacional de Asociaciones de Trabajadores Autónomos).

Gracias a esta iniciativa de BBVA, los autónomos agrupados en ATA pueden acceder a una amplia gama de servicios financieros y productos bancarios con tipos de interés y condiciones preferentes. La oferta abarca préstamos y cuentas de crédito.

Los autónomos interesados en esta oferta pueden acceder, desde el sitio de la ATA, a la e-oferta de productos y servicios de BBVA, para conocer todas sus condiciones y ventajas para después realizar su trámite a través de la web de BBVA o en alguna de sus 3.000 oficinas.

Esta iniciativa es una forma de atender las necesidades y rezagos en materia de financiación de los autónomos, un colectivo que componer el 17% de la clientela de BBVA.

Entre la gama de servicios y productos que se ofertan los autónomos encontrarán préstamos y cuentas de crédito para realizar sus inversiones a tipos de interés preferente, y productos de renting y leasing con financiación de hasta el 100% del importe del bien.

BBVA renueva de esta manera su acuerdo de colaboración con ATA, una  organización que agrupa a 500.000 autónomos y 824 organizaciones profesionales, y con 80 oficinas en España.

Este endurecimiento se refleja, sobre todo, en un alza de los márgenes aplicados a los nuevos créditos y los gastos excluidos intereses, además de un recorte de plazos máximos de vencimiento. Datos con los que podríamos elaborar todo un curso de economía.

La Encuesta sobre Préstamos Bancarios correspondiente al mes de octubre y elaborada por el Banco de España, señala que hay más y más acotados requisitos para solicitar créditos hipotecarios. Una tendencia de las financieras que se justifica, según el banco nominal española, “por los mayores costes de financiación y la menor disponibilidad de fondos, así como el empeoramiento de las perspectivas para este mercado”.

La Encuesta también revela una caída en el número de solicitudes de hipotecas: entre julio y septiembre se presentaron menos familias a pedir créditos hipotecarios a la banca, en lo que el informe detalla como “caída notable”, en relación al trimestre anterior y a la media europea. La razón, señala el banco de España, se encuentra en el “deterioro adicional” de las perspectivas que tienen los españoles acerca del mercado inmobiliario.

De nueva cuenta el círculo vicioso del crédito inmobiliarios se ensancha: se solicitan menos créditos, y los que se aprueban se conceden bajo condiciones más duras y en periodos más cortos. En tanto, un enorme stcock de viviendas sin vender sigue cogiendo polvo a todo lo largo del territorio español.