Revisa diversos escenarios. Actualmente, el Euribor vives días de bajada, pero no sabemos hasta dónde va a llegar, ni en qué momento las condiciones pueden volver a impulsar su subida. Por ello, es importante acudir a alguno de los múltiples simuladores que la banca española nos ofrece para calcular cuánto se pagaría mes a mes en diversos escenarios al alza.

Buscar cláusulas engañosas. Hay que leer atentamente el contrato (de ser posible, con asesoría) para evitar que se incluyan cláusulas que puedan hacer variar el tipo de interés y de las que no estemos al corriente, así como obliguen a la contratación de productos que encarezcan el monto a pagar.

Vinculaciones peligrosas. En ese mismo sentido, hay que avaluar la opción de los productos que se ofrecen para que a cambio de su contratación, baje el diferencial: en no pocas ocasiones, esos productos resultan más caros a la larga que el diferencial original.

Suelo. Hay que evitar la presencia de cláusulas suelo que impidan beneficiarse de una bajada del Euribor. Un suelo del 2% es sensato.

Negociar comisión de apertura. La mayoría de los bancos ofrece una comisión de apertura del 0%. Si no es así, hay que negociar su reducción al mínimo. Siempre es posible. En ese mismo sentido, y aunque no se incluyan en el contrato, hay que negociar una reducción de las penalizaciones por amortización adelantada.

1. Espera. Si ya obtuviste un no de las financieras, espera un plazo mínimo de seis meses. De otro modo, tu solicitud será rechazada sin revisión, y puedes perder puntos en tu score crediticio si sumas más rechazos.

2. Modifica tus pretensiones. Pide menos dinero del que pediste un una primera ocasión: una sabia decisión sería pedir menos montos a más entidades. Entre menor la cantidad, más fácil que sea aprobado.

3. Revisa la lista de morosos. Si sufriste un rechazo, es muy probable que estés en algún fichero de morosos, como el ANSIF. De manera que antes de turnar cualquier petición, revisa si estás o no en alguno. Comprobarlo es gratuito y es tu derecho.

4. Acude al banco con el que tengas una mayor vinculación. Siempre elige como primera opción para pedir un préstamo al banco con el que tienes una mayor y larga relación, en donde albergues tu cuenta corrientes.

5. Detalla tu proyecto. Aunque los ejecutivos bancarios cada vez tienen menos poder para decidir sobre una solicitud, al momento de asistir a la entrevista para solicitar un préstamo, detalla minuciosamente a qué vas destinar el dinero, y por qué eres una buena inversión para el banco. Presenta toda la documentación que puedas al respecto.

En más de una ocasión las cláusulas suelo han sido calificadas como un abuso, y ya se acumulan las sentencias en ese respecto. Hoy ha sido dada a conocer una más.

En Málaga, el Juzgado de lo Mercantil número 2 de Málaga ha condenado al BBVA a eliminar la cláusula de suelo de un contrato hipotecario al considerar que era “fruto de una actuación contraria a la buena fe”, y una línea de contrato “abusiva”.

El contrato fue firmado en Málaga en el 2006, y su cláusula suelo ha sido eliminada pues a juicio de la magistratura “ha sido impuesta sin negociación individualizada”. Según testimonios de los titulares del crédito, “la información sobre las limitaciones de la variación del tipo de interés se entregó a los consumidores un día antes de la firma de la escritura”.

No se trata de un hecho menor: el Euribor viene bajando en una pronunciada curva descendente (1,702% al día de hoy, tres décimas en dos meses), y los intereses de muchas hipotecas van a bajar… por debajo de lo que marcan las cláusulas suelo de sus contratos.

Hay que alistar los documentos para ir a los juzgados.

Ante esa perspectiva, aquellos que acudan a las instituciones bancarias se encontrarán una reducida oferta crediticia, más cara y con condiciones más duras.

Diversos estudios desde el interior del sistema financiero indican que no sólo se conceden menos créditos (el gobierno estima que la oferta crediticia se va a reducir en un 10% a lo largo del 2012), además recalcan que menos particulares y empresas los solicitan.

Ante este horizonte: ¿Qué es lo que alguien necesitado de crédito debe hacer?

Los expertos no dudan en responder “No pida crédito”.

Una sugerencia que difícilmente hallaremos en un curso de economía, pero qué se basa en a)esa dificultad con la que la banca está soltando recursos y b)la necesidad que esa misma banca tiene de captar pasivos y rentabilidad, que la hará buscar otras vías.

La recomendación de no solicitar crédito se basa, pues, en que el banco no lo va a conceder, y esa negativa puede sumarse al historial crediticio, y ser argumento para que otras instituciones también nieguen el crédito. Cada no es un punto menos.

De manera que si como particular o empresa tenemos deudas o características que pueden irnos en contra al momento de pedir un crédito, y en este momento en particular, lo repetimos: mejor no pedirlo.

Así es: en algo que no está incluido dentro de los cursos de economía, las financieras norteamericanas están comenzando a rastrear en las redes sociales de sus clientes para estudiar no sólo su fiabilidad como deudores, sino también la de sus amigos.

Empresas como Lenddo, que hacen “score crediticio” para lo bancos, planean incluir dentro de sus estudios a las redes sociales, con Facebook a la cabeza, para definir si un particular es meritorio o no de un crédito.

La cosa se complica un poco, pues estos puntajes de crédito no sólo analizan el comportamiento del titular, sino el de sus amigos.

De ese modo, si alguno de los miembros de las redes de fulano no pagó alguno de sus créditos, ello le puede costar la aprobación de un crédito a fulano…

Desde luego, podemos reconocer que es una medida ridícula (como lo son muchas de las que integran los criterios para estudiar la concesión de un crédito en España), y podemos consolarnos diciendo que eso es en Estados Unidos, y que nos queda muy pero muy lejos… pero eso es olvidarse la participación de capitales americanos en la banca española, y eso puede marcar uns definitiva tendencia…

Mejor te piensas a quien añades en Facebook…

Como enseñaría cualquier curso de economía doméstica: sólo como último recurso y en cantidades muy pequeñas. El problema con las financieras de créditos rápidos es que parecen una solución cuando en realidad puede ser problema si no se atiende a las características del dinero que ceden.

Es dinero caro. La principal bondad de estos créditos es que parece que no piden tantas garantías y avales como los bancos (nómina, aval, vivienda o bien como garantía…), y ese puede ser el gancho para mucho morosos de la banca que ven una salida fácil. Sin embargo, lo que los créditos rápidos no contemplan como requisitos se lo cobran en intereses, que son altos, diarios, y pueden duplicar el monto de una deuda en un mes.

Sólo cantidades mínimas. La única razón para usar un crédito rápido es si es urgente cubrir un descubierto por una cantidad muy puntual y si será posible cumplir con el pago en un periodo breve (no mayor a un mes). Sobre una cantidad de 300 euros se corre un riesgo muy grande: hay casos en los que se pidieron algunos cientos de euros con  inmuebles o coches como garantías, y que fueron perdidos por sus dueños ante su incapacidad para pagar los altos intereses sumados.

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La banca está dispuesta a otorgar rendimientos muy ventajosos para todos los que depositen su dinero con ellos. En menos de medio año, hemos pasado de beneficios del 3% anual a una rentabilidad del 7%.en los depósitos. Y esto no ha hecho sino empezar.

Es el momento de aprovechar y colocar nuestro capital en el instrumento financiero que ha demostrado ser uno de los mejores activos refugio del momento  difícil por el que atraviesa España: el depósito.

El alud de ofertas con las que la banca nos tienta desde cada una de sus instituciones nos complica a tarea de encontrar el instrumento que nos ofrece más por nuestro dinero, y es que todos los días surgen depósitos que superan a los anteriores con amplio margen: en sus condiciones o rentabilidad. Apresurar una decisión puede hacer que nos arrepintamos o perdamos excelentes dividendos en un pestañeo.

Con ese fin surge Mejores Depósitos, un sitio que, además de brindar las noticias más recientes sobre todo lo relacionado con la oferta de depósitos, ofrece al visitante un depurado buscador de depósitos.

Mejores Depósitos nos permite buscar depósitos con base en tres criterios: en un banco o financiera en particular, o según el monto a invertir, o según el plazo en que se desea colocar el capital. Tres opciones que abarcan toda la gama de ventajosas ofertas que los depósitos españoles pueden ofrecer.

La búsqueda de Mejoresdepositos.com ofrece una inmejorable selección de depósitos bancarios de inversión, con la ficha de cada producto detallada: el importe mínimo y máximo del depósito, el plazo que requiere y el TAE que devuelve.

Se ha vuelto una práctica habitual en los Estados Unidos que las aseguradoras no basen la cualificación de sus clientes solo en sus historiales médicos. Las empresas de seguros han comenzado a revisar el historial crediticio de sus posibles asegurados… para conocer sus problemas de salud.

Y es que, en algo que desde ahora mismo debería ser incluido como materia de estudio en los cursos de economía, recientes estudios han determinado una relación entre la vida crediticia y ele estado de salud de una persona.

Según estas investigaciones, aquellos que suelen llevar una licenciosa vida crediticia no tienen todas consigo. Los que no pagan sus deudas puntualmente o deciden no pagarlas del todo, presentan con mayor frecuencia cuadros de estrés. Además, suelen estar relacionados con mayor frecuencia en accidentes automovilísticos.

Carne de primera para una aseguradora, sin duda.

La relación es obvia, pero no es menor: se trata de un asunto de consciencia tranquila. El estrés, se ha demostrado, es uno de los más severos factores de envejecimiento y desgaste corporal. Quienes no tienen sus deudas al día, guardan una notable masa de preocupaciones dentro de sí…

Una buena razón para cumplir con todos los créditos y deberes financieros. Dinero sano, vida sana.

1. Planifica. Si te quedaste en el paro o has dejado de recibir un ingreso que era vital para tu presupuesto, no pierdas la calma. El primer paso es mirar a futuro, y ver qué huecos tienes por llenar y de donde puede tomar para hacerlo. La primer medida es recortar gastos superfluos y hacer acopio de los ahorros. Par estas situaciones es vital adelantarse a lo reveses, y disponer de u fondo de contingencias: lo ideal es que este fondo te permita vivir sin trabajo o ingresos por, al menos, seis meses.

2. Obtén ingresos a partir de tu vivienda. Otra medida para afrontar un bajón en tus ingresos es destinar una parte de la casa al alquiler: una o más habitaciones. Estudiantes y trabajadores foráneos son la clientela más habitual y segura. Además, se trata de un alquiler que puedes administrar sin necesidad de intermediarios.

3. Habla con el banco. Antes de que el desastre ocurra, habla con los ejecutivos de tu cuenta, y plantea la situación, de manera que te ofrezcan alternativas para saldar tu deuda o, de ser posible se pacte un periodo de carencia, si ya estaba contemplado en tu contrato. Nunca caigas en la morosidad, pues entonces las acciones del banco en tu contra estarán justificadas.

4. Contacta mediadores. Si la situación no mejora y estás por caer o ya has caído en saldos vencidos, entonces debes tomar la dura decisión de vender tu piso o tu casa para saldar la deuda o una parte de ella. En este caso, lo mejor que puedes hacer es contactar a un mediador, que se dé a la tarea de buscar interesados antes de que la premura te obligue a aceptar ofertas desventajosas.