¿Qué fue lo que paso? El Banco Financiero y de Ahorros es una filial de Bankia que reúne los activos tóxicos que la entidad heredó de Bancaja y otras entidades que la integraron con su fusión. Estos activos suman una deuda con el Estado de 4.500 millones de euros. El Gobierno inyectó esta cantidad a Bankia mediante un préstamo del FROB (Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria). Con este movimiento, el Estado absorbe el 100% de la filial, y un 45% de Bankia, lo que significa su nacionalización.

La buena noticia para los clientes de Bankia es que este movimiento se realiza para asegurar la solvencia de Bankia,, aportar tranquilidad de los depositantes y disipar las dudas de los mercados sobre las necesidades de capital de la entidad.

El dinero en Bankia está asegurado por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta por 100.000 euros por titular de cuenta, y en todos los casos, los depositantes obtendrían el reintegro por ese monto.

Bankia no es el primer banco que se ve intervenido, y en ninguno de los casos anteriores fue necesario recurrir al Fondo de Garantía de Depósitos.

La situación del crédito en España es más compleja que nunca, y se reduce el número de instituciones que concedieron créditos en el primer trimestre de este 2012: sólo Sabadell y Bankinter, dentro de la cartera de bancos españoles, han concedido créditos a quienes los han solicitado.

Detrás de la sequía del crédito está el aumento de la morosidad, que se ha elevado a un 8,15% de lo activos, una marca que no alcanzaba desde hacía 18 años. Hay cada vez menos posibilidades de que las subastas de dinero del Banco Central Europeo lleguen a los bolsillos de quienes necesitan financiación en España.}

Los bancos aluden que la mora aún está por pasar factura, y que sus efectos no se harán notar sobre la banca hasta bien entrado el 2013.

En términos generales, en el primer trimestre del 2012, los bancos españoles concedieron un 3.5% menos de créditos que el mismo periodo del 2011. A la cabeza de este abandono de la financiación está Santander, que contrajo su negocio crediticio en un 8,5% durante el periodo mencionado. Le sigue Banesto, con un -5%.

Entre los bancos que se encuentran próximos a reducir aún su negocio crediticio se encuentran Caixabanc y BBVA.

A pesar de este panorama, bancos pequeños como Bankinter y Sabadell apuestan por el crédito, y a contrapelo de la competencia, han aumentado la concesión de créditos: Bankinter en un 2% y Sabadell en un 1,4% en lo que se refiere a este primer trimestre de 2012.

Dicho está: si se desea crédito, hay que acudir a estos bancos.

Los desahucios son el gran problema actual de la vivienda y del sistema financiero español: en el 2011 se efectuaban 300 el día, y las casas embargadas van a sumarse al gran stock de viviendas paralizadas. Algunas estimaciones llevan a este stock al millón de viviendas.

Considerado ese panorama: ¿Son los deudores los únicos responsables de sus hipotecas sin pagar? Desde luego que firmaron contratos que no entendía, que los vincularon a condiciones y productos que hicieron más ardua la tarea de pagar y con una carga de obligaciones que terminó por descapitalizarlos, pero esa no es toda la historia.

La reforma financiera sigue mimando a la banca sin detenerse a analizar en toda su verdadera y cruda dimensión el papel que jugó en este drama, y que fue el de pone la zanahoria en la palo, de manera irresponsable y festiva, sin visión de largo plazo ni respeto por el futuro de sus clientes.

¿Cuándo pagará la banca su parte? Un código de buenas práctica es insuficiente en la medida que los villanos de la historia, y los que pagan, siguen siendo los deudores.

No es necesario un curso de economía para ver la parcialidad de las medidas con las que el Gobierno pretende encarar el problema de los embargos hipotecarios.

La más importante de estas medidas anunciadas el día de ayer es que se va a aceptar la figura de la dación de pago en ciertos casos muy concretos. La dación de pago implica que, a cambio de la entrega de una vivienda sobre la que pende una ejecución hipotecaria se da por saldada la deuda.

El gobierno propone que, como se había pedido desde diversos colectivos, esta forma de extinción de los adeudos se haga efectiva, pero sólo para ciertas familias: aquellas por debajo del umbral de la pobreza, sin ingresos, con todos sus miembros en el paro y siempre y cuando la vivienda en cuestión sea su primera vivienda.

Además, las familias sometidas a este trance podrán vivir hasta por dos años en la vivienda embargada. Ese periodo se puede extender si la familia acuerda con el banco el pago de una cuota.

Sin embargo, el acogimiento de esta y otras medidas lanzadas por el gobierno, sólo será “voluntario”. Es decir: cada banco decide si las aplica o no…

En más de una ocasión las cláusulas suelo han sido calificadas como un abuso, y ya se acumulan las sentencias en ese respecto. Hoy ha sido dada a conocer una más.

En Málaga, el Juzgado de lo Mercantil número 2 de Málaga ha condenado al BBVA a eliminar la cláusula de suelo de un contrato hipotecario al considerar que era “fruto de una actuación contraria a la buena fe”, y una línea de contrato “abusiva”.

El contrato fue firmado en Málaga en el 2006, y su cláusula suelo ha sido eliminada pues a juicio de la magistratura “ha sido impuesta sin negociación individualizada”. Según testimonios de los titulares del crédito, “la información sobre las limitaciones de la variación del tipo de interés se entregó a los consumidores un día antes de la firma de la escritura”.

No se trata de un hecho menor: el Euribor viene bajando en una pronunciada curva descendente (1,702% al día de hoy, tres décimas en dos meses), y los intereses de muchas hipotecas van a bajar… por debajo de lo que marcan las cláusulas suelo de sus contratos.

Hay que alistar los documentos para ir a los juzgados.

La propuesta nace de La Caixa, que en virtud de la difícil situación que atraviesa la banca propone aumentar los diferenciales cobrados en los nuevos créditos para adaptarlos al coste del pasivo, a la par que se aumentan las comisiones.

Ante los problemas para conseguir financiación en el mercado mayorista y las nuevas demandas de solvencia exigidas por Bruselas, la banca mira de nuevo a su fuente segura de recursos: el cliente necesitado de financiación.

No hace falta un curso de economía para anticipar que una subida en las comisiones contraerá más el mercado crediticio, ya en estado comatoso. La Caixa propone que estos aumentos se apliquen en los uevo créditos, pero es consciente de los problemas de implementación que esta propuesta supone.

A pesar de que La Caixa pondera esta nueva cargada de tintas sobre los clientes, también señala que vienen tiempos duros en el mercado del crédito, y anticipa que el negocio de la financiación se va a contraer en términos del 10% en este 2012.

Pues eso: otro año de crédito caro y escaso.

Como bien nos puede enseñar todo curso de economía, el crédito es la base de todo sistema productivo, como el español, retraído sobre sí mismo, y necesitado de políticas que apoyen la ampliación, la innovación y la expansión que permitan contrataciones e ingresos, que reactiven el consumo.

Ese horizonte aún está lejano, pero podemos asumir que el BCE nos concede un primer sorbo de oxígeno para emerger de a poco.

Según la Asociación de Bancos Españoles, la subasta a tres  años del Banco Central Europeo ha dejado una derrama de 500.000 millones de euros a 523 bancos, lo que deja a las financieras españolas en una situación  más cómoda para comenzar a conceder crédito.

Sin embargo, para la AEB este crédito debe ser selectivo en su concesión, y asegura que los bancos no van a dejar la cautela, y que si bien se puede hablar de algo más que un crédito a cuentagotas, este sólo irá a una demanda solvente.

Es decir: el financiamiento escaso va a seguir fluyendo sólo a quien puede pagarlo. El resto tendrá que seguir aguantando la respiración.

Aún por resolverse el tema de la deuda soberana, para la AEB, España se encuentra mejor que Italia, y descarta un evento de cualquier tipo en un banco español.

Así es: en algo que no está incluido dentro de los cursos de economía, las financieras norteamericanas están comenzando a rastrear en las redes sociales de sus clientes para estudiar no sólo su fiabilidad como deudores, sino también la de sus amigos.

Empresas como Lenddo, que hacen “score crediticio” para lo bancos, planean incluir dentro de sus estudios a las redes sociales, con Facebook a la cabeza, para definir si un particular es meritorio o no de un crédito.

La cosa se complica un poco, pues estos puntajes de crédito no sólo analizan el comportamiento del titular, sino el de sus amigos.

De ese modo, si alguno de los miembros de las redes de fulano no pagó alguno de sus créditos, ello le puede costar la aprobación de un crédito a fulano…

Desde luego, podemos reconocer que es una medida ridícula (como lo son muchas de las que integran los criterios para estudiar la concesión de un crédito en España), y podemos consolarnos diciendo que eso es en Estados Unidos, y que nos queda muy pero muy lejos… pero eso es olvidarse la participación de capitales americanos en la banca española, y eso puede marcar uns definitiva tendencia…

Mejor te piensas a quien añades en Facebook…

La nota curiosa es que la corte falla a favor de los clientes, aunque se negaron a leer el contrato.

La Audiencia de Sevilla ha anulado un contrato de crédito, eliminando las obligaciones de los clientes, pues a juicio de la Justicia “no sabían lo que firmaban”. El falla positivo se produce aunque los clientes se negaron a leer el contrato en su totalidad, pues se abstuvieron como un gesto de confianza al director del banco.

Según los clientes, el director del banco había pactado verbalmente condiciones del crédiro que resultaron diferentes a las del contrato, que les perjudicaron. Tal como consta en la sentencia de la Sección Octava de la Audiencia Provincial de Sevilla, a una pareja le era urgente un crédito hipotecario, y para concederlo el banco les obligó a la contratación de seguros y planes de pensiones, además de las garantías personales.

La pareja deseaba una hipoteca sin variaciones en el interés, y el directivo del banco les hizo firmar una permuta financiera que les garantizaba que pagarían lo mismos en los siguientes tres años, pero al tratarse sólo de un seguro, no ocurrió así, y los clientes se vieron obligados a pagar por un producto del que descocían las particularidades y variables.

Lo más notable de este caso es que la justicia no ve como una omisión de los clientes el hecho de no leer el contrato de la hipoteca.

Cifras que merecen un lugar en los cursos de economía: los españoles se deciden a pagar sus gastos de manera inmediata, con efectivo o a través de una tarjeta de débito. Así lo indica el barómetro anual de tarjetas de 2011 elaborado por MasterCard: las tarjetas de crédito en el 2011 han perdido un tramo del 36% como forma de pago frente al uso que tuvieron en el 2010.

Esa no es la única pérdida que las financieras deben lamentar: los clientes también quieren dejar de pagar intereses, y dentro de los que han eligen pagar con tarjeta, es menor el índice de los que lo hacen a plazos gravados: sólo el 14,1% de los usuarios de tarjeta de crédito se decantó por el pago aplazado con intereses en el 2011. En el 2010, fue un  22,1%  el porcentaje de los que uso esta forma de financiación.

Para los analistas, estas cifras hablan de una menor concesión de plásticos de parte de las financieras (cuyo uso desmedido podría disparar la morosidad); también de políticas empresariales en donde se ha eliminado el privilegio de los empleados del uso de tarjetas corporativas para el manejo de gastos, y por último es una evidencia de la desaparición de empresas que las usaban para financiarse.