En más de una ocasión las cláusulas suelo han sido calificadas como un abuso, y ya se acumulan las sentencias en ese respecto. Hoy ha sido dada a conocer una más.

En Málaga, el Juzgado de lo Mercantil número 2 de Málaga ha condenado al BBVA a eliminar la cláusula de suelo de un contrato hipotecario al considerar que era “fruto de una actuación contraria a la buena fe”, y una línea de contrato “abusiva”.

El contrato fue firmado en Málaga en el 2006, y su cláusula suelo ha sido eliminada pues a juicio de la magistratura “ha sido impuesta sin negociación individualizada”. Según testimonios de los titulares del crédito, “la información sobre las limitaciones de la variación del tipo de interés se entregó a los consumidores un día antes de la firma de la escritura”.

No se trata de un hecho menor: el Euribor viene bajando en una pronunciada curva descendente (1,702% al día de hoy, tres décimas en dos meses), y los intereses de muchas hipotecas van a bajar… por debajo de lo que marcan las cláusulas suelo de sus contratos.

Hay que alistar los documentos para ir a los juzgados.

La propuesta nace de La Caixa, que en virtud de la difícil situación que atraviesa la banca propone aumentar los diferenciales cobrados en los nuevos créditos para adaptarlos al coste del pasivo, a la par que se aumentan las comisiones.

Ante los problemas para conseguir financiación en el mercado mayorista y las nuevas demandas de solvencia exigidas por Bruselas, la banca mira de nuevo a su fuente segura de recursos: el cliente necesitado de financiación.

No hace falta un curso de economía para anticipar que una subida en las comisiones contraerá más el mercado crediticio, ya en estado comatoso. La Caixa propone que estos aumentos se apliquen en los uevo créditos, pero es consciente de los problemas de implementación que esta propuesta supone.

A pesar de que La Caixa pondera esta nueva cargada de tintas sobre los clientes, también señala que vienen tiempos duros en el mercado del crédito, y anticipa que el negocio de la financiación se va a contraer en términos del 10% en este 2012.

Pues eso: otro año de crédito caro y escaso.

Como bien nos puede enseñar todo curso de economía, el crédito es la base de todo sistema productivo, como el español, retraído sobre sí mismo, y necesitado de políticas que apoyen la ampliación, la innovación y la expansión que permitan contrataciones e ingresos, que reactiven el consumo.

Ese horizonte aún está lejano, pero podemos asumir que el BCE nos concede un primer sorbo de oxígeno para emerger de a poco.

Según la Asociación de Bancos Españoles, la subasta a tres  años del Banco Central Europeo ha dejado una derrama de 500.000 millones de euros a 523 bancos, lo que deja a las financieras españolas en una situación  más cómoda para comenzar a conceder crédito.

Sin embargo, para la AEB este crédito debe ser selectivo en su concesión, y asegura que los bancos no van a dejar la cautela, y que si bien se puede hablar de algo más que un crédito a cuentagotas, este sólo irá a una demanda solvente.

Es decir: el financiamiento escaso va a seguir fluyendo sólo a quien puede pagarlo. El resto tendrá que seguir aguantando la respiración.

Aún por resolverse el tema de la deuda soberana, para la AEB, España se encuentra mejor que Italia, y descarta un evento de cualquier tipo en un banco español.

Así es: en algo que no está incluido dentro de los cursos de economía, las financieras norteamericanas están comenzando a rastrear en las redes sociales de sus clientes para estudiar no sólo su fiabilidad como deudores, sino también la de sus amigos.

Empresas como Lenddo, que hacen “score crediticio” para lo bancos, planean incluir dentro de sus estudios a las redes sociales, con Facebook a la cabeza, para definir si un particular es meritorio o no de un crédito.

La cosa se complica un poco, pues estos puntajes de crédito no sólo analizan el comportamiento del titular, sino el de sus amigos.

De ese modo, si alguno de los miembros de las redes de fulano no pagó alguno de sus créditos, ello le puede costar la aprobación de un crédito a fulano…

Desde luego, podemos reconocer que es una medida ridícula (como lo son muchas de las que integran los criterios para estudiar la concesión de un crédito en España), y podemos consolarnos diciendo que eso es en Estados Unidos, y que nos queda muy pero muy lejos… pero eso es olvidarse la participación de capitales americanos en la banca española, y eso puede marcar uns definitiva tendencia…

Mejor te piensas a quien añades en Facebook…

La nota curiosa es que la corte falla a favor de los clientes, aunque se negaron a leer el contrato.

La Audiencia de Sevilla ha anulado un contrato de crédito, eliminando las obligaciones de los clientes, pues a juicio de la Justicia “no sabían lo que firmaban”. El falla positivo se produce aunque los clientes se negaron a leer el contrato en su totalidad, pues se abstuvieron como un gesto de confianza al director del banco.

Según los clientes, el director del banco había pactado verbalmente condiciones del crédiro que resultaron diferentes a las del contrato, que les perjudicaron. Tal como consta en la sentencia de la Sección Octava de la Audiencia Provincial de Sevilla, a una pareja le era urgente un crédito hipotecario, y para concederlo el banco les obligó a la contratación de seguros y planes de pensiones, además de las garantías personales.

La pareja deseaba una hipoteca sin variaciones en el interés, y el directivo del banco les hizo firmar una permuta financiera que les garantizaba que pagarían lo mismos en los siguientes tres años, pero al tratarse sólo de un seguro, no ocurrió así, y los clientes se vieron obligados a pagar por un producto del que descocían las particularidades y variables.

Lo más notable de este caso es que la justicia no ve como una omisión de los clientes el hecho de no leer el contrato de la hipoteca.

Cifras que merecen un lugar en los cursos de economía: los españoles se deciden a pagar sus gastos de manera inmediata, con efectivo o a través de una tarjeta de débito. Así lo indica el barómetro anual de tarjetas de 2011 elaborado por MasterCard: las tarjetas de crédito en el 2011 han perdido un tramo del 36% como forma de pago frente al uso que tuvieron en el 2010.

Esa no es la única pérdida que las financieras deben lamentar: los clientes también quieren dejar de pagar intereses, y dentro de los que han eligen pagar con tarjeta, es menor el índice de los que lo hacen a plazos gravados: sólo el 14,1% de los usuarios de tarjeta de crédito se decantó por el pago aplazado con intereses en el 2011. En el 2010, fue un  22,1%  el porcentaje de los que uso esta forma de financiación.

Para los analistas, estas cifras hablan de una menor concesión de plásticos de parte de las financieras (cuyo uso desmedido podría disparar la morosidad); también de políticas empresariales en donde se ha eliminado el privilegio de los empleados del uso de tarjetas corporativas para el manejo de gastos, y por último es una evidencia de la desaparición de empresas que las usaban para financiarse.

En colaboración con el grupo Teampoison, Anonymous ha lanzado una nueva campaña a la que ha denominado “Operación Robin Hood”, y que consistirá en la apropiación de miles de tarjetas de crédito para desviar fondos provenientes de las entidades bancarias a organizaciones humanitarias y personas necesitadas.

El comunicado de Anonymous difundido a través de la red, el colectivo señala: “En relación a las recientes manifestaciones y protestas en todo el mundo, vamos a devolver la pelota a los bancos”, y describe la nueva acción: “la operación Robin Hood va a devolver el dinero a aquellos que han sido engañados por nuestro sistema y a los afectados por los bancos”.

“Hemos visto cómo los bancos han negado a nuestros hermanos y hermanas su dinero duramente ganado y cómo han sido golpeados durante las manifestaciones pacíficas. Felicitaciones bancos, habéis recibido nuestra atención”, sigue el comunicado conjunto de Anonymous y Teampoison.

Con ese objetivo, la organización compuesta por programadores y hackers, va a hacerse con el control de tarjetas de crédito. Anonymous precisa que donará el 99% de su botín a organizaciones benéficas.

¿Apropiarse de tarjetas? Cualquier curso de economía nos enseña que ese gesto sería pagado por los cliente. Sin embargo, Anonymous lo tiene claro: serán las entidades emisoras de las tarjetas las que paguen el desfalco, pues tienen el compromiso legal de reembolsar  a sus clientes el dinero que extraído consecuencia de vulnerabilidades en su sistema.

En el pasado, Anonymous ha violentado los sistemas de seguridad Bank of America  y CIitibank.

“Cuando el pobre roba, se considera la violencia, pero cuando los bancos nos roban, se llama negocio”, sentencia Anonymous.

Sin embargo, es un hecho: empresas y particulares reconocen que, después de los recursos propios, el financiamiento es la principal fuente para consolidar proyectos personales y productivos. No podemos renuncia al crédito.

Debemos buscar minuciosamente las mejores alternativas de crédito que el mercado nos ofrece. Hay una herramienta para que el rastreo de los productos más competitivos sea más rápido y exhaustivo: el comparador de hipotecas y préstamos del blog de información económica euribor.es.

euribor.es , en colaboración con Bankimia, presenta su nuevo comparador de productos bancarios: un motor que realiza búsquedas y comparativas de hipotecas, préstamos, cuentas y depósitos.

El comparador de productos bancarios de euribo.es ofrece una completa visión del mercado hipotecario, con comparativas que abarcan una base de datos con 288 productos de 53 entidades, con énfasis en las  hipotecas nuevas y las más cómodas. También permite estudiar opciones para cambiar la hipoteca actual de banco y para agrupar deudas inmoboliarias pendientes.

Si lo que se busca son créditos y préstamos, el comparador de euribor.es rastrea en una extensa base de préstamos según el objetivo que se persigue a través de la financiación: vehículo, estudio, viajes…. También hay una categoría especial para comparar los mejores préstamos rápidos del mercado.

Entre las alternativas que BBVA ofrece a sus deudores se encuentran la posibilidad de aplazar dos cuotas hipotecarias para sumarlas al importe pendiente del préstamo (posibilidad que se puede realizar hasta diez veces durante la vida del crédito), posponer hasta el 30% el capital al vencimiento de la hipoteca o aumentar hasta en 40 años el plazo original de la hipoteca. Alternativas de curso de economía básica, que van a permitir que 87% de las familias con problemas económicos pueda seguir pagando su hipoteca, conservando sus hogares.

Esta flexibilización del crédito pendiente se ha llevado también al terreno de otro tipo de préstamos, beneficiando a más de 44.000 familias deudoras y a los titulares de 15 15.000 créditos destinados a inversión.

BBVA ofrece a sus clientes la carencia de hasta 36 meses en el pago de capital; de ese modo sólo se pagan intereses durante este periodo. O bien cada cliente se puede apegar a una moratoria de intereses de hasta 18 meses, plazo en el que sólo se paga un  50% de los intereses durante ese periodo.

Es importante que los clientes de BBVA se encuentren pendientes: la banca española estudia otras alternativas y la inclusión de más productos para suavizar las condiciones de sus contratos y permitir el pago más cómodo de la financiación y deudas pendientes.

Así lo estima un grupo de expertos citado por la agencia de noticas Europa Press: el año próximo los bancos de la zona euro van a cerrar aún más el  grifo del crédito, y fijarán “condiciones más duras” en los productos de financiación que ofrezcan.

Las razones: las dificultades que a su vez los bancos enfrentan para captar fondos en los mercados interbancarios y de deuda, denudo a las tensiones en los mercados financieros. Un escenario para el que nos prepararon los cursos de economía.

En 2012 no se va a normalizar el crédito, y en cambio quienes los soliciten para financiar proyectos productivos o personales se van a encontrar con un endurecimiento de las condiciones para solicitarlos.

Una situación en la que los países europeos se están viendo obligados a pagar su deuda a una alta rentabilidad y donde reina la incertidumbre y la desconfianza van a hacer remitir el mercado del crédito a niveles aún inferiores al actual en toda Europa.

En ese contexto, el Banco Central Europea ya considera ampliar el plazo de devolución de los préstamos que concede a la bancas nacionales (hasta los tres años) para evitar una crisis crediticia que ahogue la economía de la Unión Monetaria.