En más de una ocasión las cláusulas suelo han sido calificadas como un abuso, y ya se acumulan las sentencias en ese respecto. Hoy ha sido dada a conocer una más.

En Málaga, el Juzgado de lo Mercantil número 2 de Málaga ha condenado al BBVA a eliminar la cláusula de suelo de un contrato hipotecario al considerar que era “fruto de una actuación contraria a la buena fe”, y una línea de contrato “abusiva”.

El contrato fue firmado en Málaga en el 2006, y su cláusula suelo ha sido eliminada pues a juicio de la magistratura “ha sido impuesta sin negociación individualizada”. Según testimonios de los titulares del crédito, “la información sobre las limitaciones de la variación del tipo de interés se entregó a los consumidores un día antes de la firma de la escritura”.

No se trata de un hecho menor: el Euribor viene bajando en una pronunciada curva descendente (1,702% al día de hoy, tres décimas en dos meses), y los intereses de muchas hipotecas van a bajar… por debajo de lo que marcan las cláusulas suelo de sus contratos.

Hay que alistar los documentos para ir a los juzgados.

Ante esa perspectiva, aquellos que acudan a las instituciones bancarias se encontrarán una reducida oferta crediticia, más cara y con condiciones más duras.

Diversos estudios desde el interior del sistema financiero indican que no sólo se conceden menos créditos (el gobierno estima que la oferta crediticia se va a reducir en un 10% a lo largo del 2012), además recalcan que menos particulares y empresas los solicitan.

Ante este horizonte: ¿Qué es lo que alguien necesitado de crédito debe hacer?

Los expertos no dudan en responder “No pida crédito”.

Una sugerencia que difícilmente hallaremos en un curso de economía, pero qué se basa en a)esa dificultad con la que la banca está soltando recursos y b)la necesidad que esa misma banca tiene de captar pasivos y rentabilidad, que la hará buscar otras vías.

La recomendación de no solicitar crédito se basa, pues, en que el banco no lo va a conceder, y esa negativa puede sumarse al historial crediticio, y ser argumento para que otras instituciones también nieguen el crédito. Cada no es un punto menos.

De manera que si como particular o empresa tenemos deudas o características que pueden irnos en contra al momento de pedir un crédito, y en este momento en particular, lo repetimos: mejor no pedirlo.

Una situación digna de analizar en los cursos de economía: un 76% de las pequeñas y medianas  empresas que solicitaron crédito en el 2011, vieron atendida su solicitud. Un porcentaje que, en otras circunstancias, nos hablaría de un sólido negocio bancario, pero que debe ser observado con lupa.

Y es que según cifras difundida por el Consejo Superior de las Cámaras de Comercio casi tres cuartas partes de las pymes que solicitaron algún tipo de financiación obtuvieron el crédito que solicitaban de la banca, pero este elevado porcentaje de satisfacción puede deberse a que son menos las empresas que solicitan ayuda de los bancos.

Y es que, según el Consejo Superior de las Cámaras de Comercio, ha descendido notablemente el número de pequeñas y medianas empresas que asiste a los bancos a pedir crédito: poco más de la mitad de las pymes (un 51,5%) solicitaron un crédito en el cuarto trimestre de 2011,  cuando el promedio en el 2010 fue del 68,8%.

¿La razones? Menos pymes acuden a los bancos pues ya saben de antemano que sus peticiones serán rechazadas, y las que lo hacen saben que van a encontrarse con un panorama poco halagüeño.

Un 65,5% de las pymes que recibieron préstamos en los últimos meses de 2011 reconocen que fue bajo condiciones más duras que hace un año: más intereses, más gastos y más comisiones.

La sentencia de la Sección Séptima de la Audiencia Provincial de Gijón dada a conocer a la prensa el día de hoy señala que una cliente de una financiera de créditos rápidos fue perseguida durante dos años por la financiera para que le devolviese un capital que, en los hechos, nunca se había recibido.

Aunque la cliente había devuelto los poco más de 2.500 euros que había solicitado a la financiera, la empresa aducía que la mujer adeudada otro tanto, pues se le había entregado esa otra cantidad, si bien no mediaba documento alguno que demostrase que la mujer había recibido el dinero.

El caso se ha sentenciado a favor de la cliente, si bien deja una clara advertencia para las prácticas que muchas de estas financieras realizan para aprovecharse del temor y la desinformación de sus clientes.

Además, esta mujer de Gijón recibió el trato que los morosos reciben de estas financieras, con recordatorios de su “deuda” y amenazas veladas, de las que también eran partícipes sus clientes.

Ante cualquier entidad de crédito, las obligadas recomendaciones: leer en su totalidad los contratos, asesorarse sobre los puntos que no se comprenden antes de firmas, conservar recibos y estados de cuenta, y llevar una contabilidad personal de los montos adeudados.

Nunca se mencionarán lo suficiente en los cursos de economía doméstica la importancia de protegerse contra el fraude, y sobre todo en el caso de la tarjetas, pues el robo de identidad, datos bancarios, compras fraudulentas y apropiación de fondos pueden ocurrir en fracciones de segundo, y al vista misma del propietario de la tarjeta.

Según un estudio de FICO, entre 2010 y 2011 se redujo en un 60% el número de tarjetas falsificadas, gracias a la introducción del chip incorporado a las tarjetas de crédito.

Sin embargo, se ha notado un aumento en el número de fraudes realizado sin tarjeta (es decir: mediante el robo de los datos bancarios del titular). El porcentaje de fraudes sin tarjeta es cerca del 72% de los fraudes cometidos.

Los lugares donde esta falsificación y robo ocurre con mayor frecuencia: hoteles, agencias de viaje y cajeros automáticos.

Hay que extremar precauciones: hace algunas semanas señalábamos la absolución de un ladrón de tarjetas, quien salió libre de los cargos y reclamos de sus compras fraudulentas, pues los encargados de los comercios involucrados no le solicitaron identificación al momento de realizar las compras con una tarjeta robada.

La lógica de la justicia, ya los sabemos.

Por ello, BBVA lanza su tarjeta A Tu Ritmo con una promoción muy especial para hacer más suave el regreso al colegio: un descuento del 5% en todas las compras de ropa, uniformes, libros y útiles escolares.

Se trata de una promoción vigente hasta el 31 de octubre.

La Tarjeta  A Tu Ritmo de BBVA permite que el cliente decida la cuota que quiere pagar al mes: si quiere pagar una cantidad fija o tan solo un porcentaje del importe dispuesto. Se trata de una tarjeta de pago aplazado, sin cuota anual, y con un atractivo especial: ofrece la posibilidad de que el titular  marque el ritmo para financiar sus operaciones.

A Tu Ritmo de BBVA permite diferir el pago de hasta dos liquidaciones al año, siempre que no sean consecutivas.

La promoción de vuelta al cole de A Tu Ritmo se encuentra asociada al ‘Programa ATRacción’, con el que BBVA ofrece a sus clientes descuentos del 5% en las compras de determinados artículos y servicios, realizadas en distintas épocas del año y que sean pagadas con la tarjeta .

De esta manera, los usuarios de A Tu Ritmo de BBVA se verán beneficiados con este descuento del 5% al comprar libros, uniformes escolares y moda.

La propuesta nace de La Caixa, que en virtud de la difícil situación que atraviesa la banca propone aumentar los diferenciales cobrados en los nuevos créditos para adaptarlos al coste del pasivo, a la par que se aumentan las comisiones.

Ante los problemas para conseguir financiación en el mercado mayorista y las nuevas demandas de solvencia exigidas por Bruselas, la banca mira de nuevo a su fuente segura de recursos: el cliente necesitado de financiación.

No hace falta un curso de economía para anticipar que una subida en las comisiones contraerá más el mercado crediticio, ya en estado comatoso. La Caixa propone que estos aumentos se apliquen en los uevo créditos, pero es consciente de los problemas de implementación que esta propuesta supone.

A pesar de que La Caixa pondera esta nueva cargada de tintas sobre los clientes, también señala que vienen tiempos duros en el mercado del crédito, y anticipa que el negocio de la financiación se va a contraer en términos del 10% en este 2012.

Pues eso: otro año de crédito caro y escaso.

Lu curioso del caso (que lo hace digno de estudiarse en un curso de economía) es que quien proporcionó a los juzgados el criterio de la falta de revisión del DNI fue el propio acusado.

El acusado ya había sido condenado por los juzgados de Cantabria debido a las compras fraudulentas que realizó con una tarjeta que “no se sabe cómo” llegó a sus manos. El Juzgado de lo Penal número 2 de Santander le había sentenciado a dos años de prisión, una multa de 1.080 euros, e indemnización, por delito continuado de estafa y otro de falsedad en documento mercantil.

Con la tarjeta ajena había realizado compras por 481 euros.

Ahora, el acusado presentó un recurso ante la Sección Tercera de la Audiencia Provincial de Cantabria, que ha sido estimado y la ha valido la absolución de los dos años de prisión.

El acusado argumentó que la revisión del DNI en la compra con tarjeta es algo obligado para los empleados de los comercios, quienes por no perder la venta omitieron ese requisito. Sin esa revisión, aducen los juzgados, no hay el engaño que conlleva la estafa.

Como bien nos puede enseñar todo curso de economía, el crédito es la base de todo sistema productivo, como el español, retraído sobre sí mismo, y necesitado de políticas que apoyen la ampliación, la innovación y la expansión que permitan contrataciones e ingresos, que reactiven el consumo.

Ese horizonte aún está lejano, pero podemos asumir que el BCE nos concede un primer sorbo de oxígeno para emerger de a poco.

Según la Asociación de Bancos Españoles, la subasta a tres  años del Banco Central Europeo ha dejado una derrama de 500.000 millones de euros a 523 bancos, lo que deja a las financieras españolas en una situación  más cómoda para comenzar a conceder crédito.

Sin embargo, para la AEB este crédito debe ser selectivo en su concesión, y asegura que los bancos no van a dejar la cautela, y que si bien se puede hablar de algo más que un crédito a cuentagotas, este sólo irá a una demanda solvente.

Es decir: el financiamiento escaso va a seguir fluyendo sólo a quien puede pagarlo. El resto tendrá que seguir aguantando la respiración.

Aún por resolverse el tema de la deuda soberana, para la AEB, España se encuentra mejor que Italia, y descarta un evento de cualquier tipo en un banco español.

Así es: en algo que no está incluido dentro de los cursos de economía, las financieras norteamericanas están comenzando a rastrear en las redes sociales de sus clientes para estudiar no sólo su fiabilidad como deudores, sino también la de sus amigos.

Empresas como Lenddo, que hacen “score crediticio” para lo bancos, planean incluir dentro de sus estudios a las redes sociales, con Facebook a la cabeza, para definir si un particular es meritorio o no de un crédito.

La cosa se complica un poco, pues estos puntajes de crédito no sólo analizan el comportamiento del titular, sino el de sus amigos.

De ese modo, si alguno de los miembros de las redes de fulano no pagó alguno de sus créditos, ello le puede costar la aprobación de un crédito a fulano…

Desde luego, podemos reconocer que es una medida ridícula (como lo son muchas de las que integran los criterios para estudiar la concesión de un crédito en España), y podemos consolarnos diciendo que eso es en Estados Unidos, y que nos queda muy pero muy lejos… pero eso es olvidarse la participación de capitales americanos en la banca española, y eso puede marcar uns definitiva tendencia…

Mejor te piensas a quien añades en Facebook…